Гражданский кодекс договоры займа

Содержание:

Изменения в ГК РФ с 1 июня 2018 года: обзор самых важных

26 июля 2017 года был принят Закон № 212-ФЗ, который внёс многочисленные изменения в ГК. С 1 июня 2018 года они начинают действовать. Рассказываем, какие договоры и сделки затронули поправки и что нового появилось в Гражданском кодексе РФ, на что следует обратить внимание.

Гражданский кодекс стал современнее

Рассматриваемый пакет поправок в первую и вторую части ГК РФ носит основополагающий характер и, в основном, затрагивает сделки в финансовой сфере. Это и изменение действующих норм (например, о займах, кредитах, факторинге, вкладах, счетах и расчетах), и дополнение их новыми положениями, понятиями и терминами. Например:

  • новый договор «условное депонирование (эскроу)»;
  • регламентация консенсуального заёма;
  • понятие «ростовщические проценты».

Отметим, что многие новации в ГК РФ уже давно или относительно недавно работали на практике, однако законодательно регламентированы не были. К примеру:

  • обезличенные металлсчета;
  • отнесение к предмету кредитного договора платежей за его выдачу.

Изменение № 1: договор займа

Законодатели скорректировали положения ГК РФ о займе (гл. 42) с учетом следующих критериев:

  • кто стороны договора;
  • каковы цели займа.

Форма договора займа больше не зависит от МРОТ

Обязательная письменная форма договора займа между гражданами теперь не зависит от МРОТ. Так, до 01.06.2018 при сумме займа не менее чем в 10 раз больше МРОТ необходимо было оформлять это письменным договором. С 1 июня 2018 года критерий – просто от 10 000 рублей.

Договорённость о займе – уже договор

Как было сказано, появился консенсуальный заем. Благодаря ему, с 01.06.2018 не нужно подписывать предварительный договор, чтобы заставить заимодавца выдать заём. Можно сразу через суд требовать исполнения в натуре. Проще говоря, предварительная договоренность о выдаче займа теперь имеет правовое значение.

«Грабительские» проценты не пройдут

Ряд новых норм теперь защищает интересы физических лиц-потребителей. Абсолютная новация в ГК РФ – ростовщические проценты, то есть чересчур обременительные для должника. Они касаются только займов на потребительские цели.

Ростовщическим процент становится, если он в 2 раза и более превышает «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» (нужно смотреть данные ЦБ РФ). Суд сможет снизить их до среднерыночной ставки. Само по себе признание процентов ростовщическими сделку не аннулирует.

Банкротство банка не повлияет на возврат займа

С 1 июня 2018 движение денег внутри банка – от корреспондентского счета до счета заимодавца – не играет роли для возврата займа. Теперь обязанность по возврату суммы считается исполненной, когда деньги поступили в банк, в котором открыт счет заимодавца, а не конкретно на этот счёт.

Изменение № 2: договор факторинга

Финансирование под уступку денежного требования (гл. 43 ГК РФ) получило 2 важных уточнения. В части:

  • самого предмета договора факторинга;
  • прав финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, с учетом целей уступки денежного требования.

В итоге, на факторинг распространяются нормы об уступке требования и введена презумпция последующей уступки фактором денежного требования. Это говорит о том, что сделки из факторинга теперь сложнее оспорить.

ВНИМАНИЕ!

Соглашение об обычной уступке требований с 01.06.2018 тоже стало сложнее оспорить, чем ранее, так как (ст. 386 и п. 4 ст. 388 ГК РФ):

  • должника обязали сообщать новому кредитору о своих возражениях;
  • введена защита добросовестного кредитора.

Изменение № 3: договор банковского вклада

С 1 июня 2018 года ГК РФ учитывает особенности договора банковского вклада, если:

  • он удостоверен сберегательным или депозитным сертификатом;
  • его предметом выступает драгметалл (это новый вид договора в ГК РФ, под страхование вкладов не подпадает).

Изменение № 4: договор банковского счета

  • общие нормы о банковском счете (гл. 45 ГК РФ);
  • положения о совместном (п. 5 ст. 845 ГК Р), номинальном счете и счете эскроу.

Так, по новым правилам договор банковского счета должен быть расторгнут, когда на счете нет денег. Прописано это основание в договоре или нет – не важно.

Кроме того, с 01.06.2018 оговорены особенности правового регулирования специальных видов счетов:

  • в драгметаллах (новая ст. 859.1 ГК РФ);
  • публичного депозитного счета, когда деньги вносят на счет нотариуса, суда (новые ст. 860.11-860.15 ГК РФ).

Также установлены особенности:

  • расчетов без открытия банковского счета;
  • переводного (трансферабельного) аккредитива.

Кроме того, новой редакции подверглись нормы о расчетах по аккредитиву (параграф 3 гл. 46). Введен принцип его безотзывности.

Изменение № 5: новый договор эскроу

В Гражданский кодекс РФ введена новая глава 47.1, которая регламентирует отношения по поводу договора условного депонирования – эскроу. Это когда депонент передает на депонирование эскроу-агенту имущество для исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу (бенефициару). В свою очередь, на эскроу-агенте лежит обязанность обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении прописанных в договоре оснований.

Внимание!

С учётом новаций в ГК РФ регламентированы особенности обращения взыскания:

  • на имущество, которое передано на депонирование эскроу-агенту;
  • на деньги должника, размещённые на публичном депозитном счете.

Законодатели запретили блокировать счет эскроу, арестовывать или списывать средства на нем средств по обязательствам депонента перед 3-ми лицами и по обязательствам бенефициара.

Глава 71. Заем. Кредит. Банковский вклад.

Статья 1046. Договор займа.
По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.
Договор займа является заключенным с момента передачи денег или других вещей, определенных родовыми признаками.

Статья 1047. Форма договора займа.
1. Договор займа заключается в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер не облагаемого налогом минимума доходов граждан, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы.
2. В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или другой документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 1048. Проценты по договору займа.
1. Заимодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. При отсутствии иной договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.
2. Договор займа считается беспроцентным, если:

  1. он заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера не облагаемого налогом минимума доходов граждан и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  2. заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками.

Статья 1049. Обязанность заемщика возвратить заем.
1. Заемщик обязан возвратить заимодавцу заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же Количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодавцем) в срок и в порядке, установленные договором.
Если договором не установлен срок возврата займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не установлено договором.
2. Заем, предоставленный по договору беспроцентного займа, может быть возвращен заемщиком досрочно, если иное не установлено договором.
3. Заем считается возвращенным в момент передачи заимодавцу вещей определенных родовыми признаками, или зачисления заимствованной денежной суммы на его банковский счет.

Статья 1050. Последствия нарушения договора заемщиком.
1. Если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму в соответствии со статьей 625 настоящего Кодекса. Если заемщик своевременно не возвратил вещи, определенные родовыми признаками, он обязан уплатить неустойку в соответствии со статьями 549-552 настоящего Кодекса, которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, до дня их фактического возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со статьей 1048 настоящего Кодекса.
2. Если договором установлена обязанность заемщика возвратить заем частями (с рассрочкой), то при просрочке возврата очередной части заимодавец имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со статьей 1048 настоящего Кодекса.

Статья 1051. Оспаривание договора займа.
Заемщик имеет право оспорить договор займа на том основании, что денежные средства или вещи в действительности не были получены им от заимодавца или были получены в меньшем количестве, чем установлено договором.
Если договор займа должен быть заключен в письменной форме, решение суда не может Основываться на показаниях свидетелей для подтверждения того, что деньги или вещи в действительности не были получены заемщиком от заимодавца или были получены в меньшем количестве, чем установлено договором. Это положение не применяется к случаям, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, злонамеренной договоренности представителя заемщика с заимодавцем или под влиянием тяжелых обстоятельств.

Статья 1052. Обеспечение выполнения обязательства заемщиком.
При неисполнении заемщиком обязанностей, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения выполнения обязательства или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не несет ответственности, заимодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со статьей 1048 настоящего Кодекса, если иное не установлено договором.

Статья 1053. Новация долга в заемное обязательство.
1. По договоренности сторон долг, возникший из договоров купли-продажи, найма имущества или из иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством проводится с соблюдением требований о новации и осуществляется в форме, установленной для договора займа (статья 1047 настоящего Кодекса).

Статья 1054. Кредитный договор.
1. По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.
2. К отношениям по кредитному договору применяются положения параграфа 1 настоящей главы, если иное не установлено настоящим параграфом и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 1055. Форма кредитного договора.
1. Кредитный договор заключается в письменной форме.
2. Кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, является ничтожным.

Статья 1056. Отказ от предоставления или получения кредита.
1. Кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме при нарушении процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен.
2. Заемщик имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, уведомив об этом кредитодателя до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено договором или законом.
3. В случае нарушения заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитодатель имеет право также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Статья 1057. Коммерческий кредит.
1. Договором, выполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных средств или вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита в качестве аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
2. К коммерческому кредиту применяются положения статей 1054-1056 настоящего Кодекса, если иное не установлено положениями о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

§ 3. Банковский вклад.

Статья 1058. Договор банковского вклада.
1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) или для нее поступившую денежную сумму (вклад), обязуется выплачивать вкладчику такую сумму и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором.
2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, является публичным договором (статья 633 настоящего Кодекса).
3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются положения о договоре банковского счета (глава 72 настоящего Кодекса), если иное не установлено настоящей главой или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Статья 1059. Форма договора банковского вклада.
1. Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение денежной суммы подтверждено договором банковского вклада с выдачей сберегательной книжки или сертификата или другого документа, отвечающего требованиям, установленным законом, иными нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота.
2. При несоблюдении письменной формы договора банковского вклада этот договор является ничтожным.

Статья 1060. Виды банковских вкладов.
1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) или на условиях возврата вклада по истечении установленною договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение денежной суммы на иных условиях ее возврата.
2. По договору банковского вклада независимо от его вида банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором.
Условие договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию является ничтожным.
3. Если в соответствии с договором банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления других обстоятельств, определенных договором, проценты по этому вкладу выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент.
4. Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истече-нии срока, установленного договором банковского вклада, или возврата суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении определенных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не установлено договором.

Статья 1061. Проценты на банковский вклад.
1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, установленном договором банковского вклада. Если договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины.
2. Банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором. В случае уменьшения банком размера процентов на вклады до востребования новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не установлено договором.
3. Установленный договором размер процентов на срочный вклад или на вклад, внесенный на условиях его возврата в случае наступления определенных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не установлено законом.
4. Проценты на банковский вклад начисляются со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, до дня, предшествующего его возврату вкладчику или списанию со счета вкладчика по иным основаниям.
5. Проценты на банковский вклад выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а неистребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, если иное не установлено договором банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Статья 1062. Внесение денежных средств на счет вкладчика другим лицом.
1. На счет по банковскому вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от другого лица, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. При этом считается, что вкладчик согласился на получение денежных средств от другого лица, предоставив ему необходимые данные о счете по вкладу.
2. Средства, ошибочно зачисленные на счет вкладчика, подлежат возврату в соответствии со статьей 388 настоящего Кодекса.

Статья 1063. Договор банковского вклада в пользу третьего лица.
1. Физическое или юридическое лицо может заключить договор банков, ского вклада (внести вклад) в пользу третьего лица. Это лицо приобретает права вкладчика с момента, предъявления им к банку первого требования вытекающего из прав вкладчика, или выражения им другим способом на мерения воспользоваться такими правами. До приобретения лицом, в пользу которого внесен банковский вклад прав вкладчика эти права принадлежат лицу, внесшему вклад. Определение имени физического лица (статья 28 настоящего Кодекса) или наименования юридического лица (статья 90 настоящего Кодекса), в пользу которого внесен вклад, является существенным условием договора банковского вклада.
2. Если лицо, в пользу которого внесен вклад, отказалось от него, лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу третьего лица, имеет право потребовать возврата вклада или перевести его на свое имя.

Статья 1064. Сберегательная книжка.
1. Заключение договора банковского вклада с физическим лицом и внесение денежных средств на его счет по вкладу подтверждаются сберега
тельной книжкой. В сберегательной книжке указываются наименование и местонахождение банка (его филиала), номер счета по вкладу, а также все денежные суммы, зачисленные на счет и списанные со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
2. Сведения о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
3. Выдача банковского вклада, выплата процентов по нему и выполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
Если сберегательная книжка утрачена или приведена в непригодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.

Статья 1065. Сберегательный (депозитный) сертификат.
1. Сберегательный (депозитный) сертификат подтверждает сумму вклада, внесенную в банк, и права вкладчика (владельца сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов, установленных сертификатом, в банке, его выдавшем.
2. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

В ГК РФ меняются правила по заключению договоров займа

Новости по теме

В Гражданский кодекс РФ внесли изменения, согласно которым договор займа считается заключенным с момента согласования сторонами предмета договора.

Скорректированы нормы Гражданского кодекса РФ о займе. Изменения касаются и договоров между юридическими лицами.

Договор займа будет заключенным до передачи денег — с момента согласования сторонами суммы займа.

Изменения вступают в силу с 1 июня 2018 года.

Сейчас договор считается заключенным в момент передачи заемщику денег.

Срочное сообщение для юриста! В офис пришла полиция

Подпишитесь на журнал «Юрист компании»
со скидкой 10% и получите в подарок чайник.

Наш телефон 8 800 550 15 98

Незаменимые помощники в работе юриста

Как пройти налоговую проверку.
Инструкция для сотрудников

Подписка на новости

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной новости, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно. Мы будем держать вас в курсе всех новостей и событий.

Высшая школа юриста

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

корпоративный юрист

Читайте в №10, 2018

☆ Полезная подборка для юриста

С 1 июня ГК изменится

Вступят в силу новые положения ГК о расчетах и финансовых сделках – займе, кредите, факторинге. Читайте, как работать по новым правилам.

Реальная стоимость юридических услуг не имеет значения для суда

Обзор судебной практики за прошлую неделю.

Как теперь получить документы об изменениях в ЕГРЮЛ

Поменялись правила, по которым инспекторы регистрируют и ликвидируют компании, а также вносят изменения в ЕГРЮЛ. Листы записи, свидетельства ИНН и уставы теперь будут выдавать только в электронном виде.

Памятка для юриста

Если организация или предприниматель использует в бизнесе социальные сети или мессенджеры, юристу необходимо принять особые меры предосторожности. Три правила работы.

Скачать образцы документов

ВЫБОР ГЛАВРЕДА

Система Юрист

© 2007–2018 ООО «Актион кадры и право»

Журнал «Юрист компании» –
первый практический журнал для юриста

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Юрист компании».
Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

Настоящий сайт не является средством массовой информации. В качестве печатного СМИ журнал «Юрист компании» зарегистрирован Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62254 от 03.07.2015.

Договор займа в проекте гражданского кодекса Российской Федерации

Лагутова Олеся Юрьевна, аспирант кафедры гражданского и предпринимательского права Московского государственного областного социально-гуманитарного института.

В статье рассматриваются положения проекта Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа. Автор анализирует предстоящие новеллы гражданского законодательства в части определения понятия и сущности договора займа.

Ключевые слова: договор займа, сущность договора займа, заимодавец, заемщик.

Loan agreement in the Draft Civil code of the Russian Federation

The article considers the provisions of the Draft Civil code of the Russian Federation about the loan agreement. The author analyzes the forthcoming novels of the civil legislation in regard to the concept and the essence of the loan agreement.

Key words: loan agreement, the essence of the loan agreement, the lender, borrower.

В результате проводимых в Российской Федерации реформ произошли существенные изменения во всех сферах общественных отношений. Получили развитие различные формы собственности, предпринимательской деятельности. Экономические отношения приобрели товарно-денежный, рыночный характер.

При работе по совершенствованию Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и других актов гражданского законодательства Концепция развития гражданского законодательства обращала внимание на нечеткость используемых правовых конструкций, вносила ряд предложений по модернизации практически всех сфер гражданских отношений и особое внимание уделяла договорной сфере.

URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=95075 (дата обращения: 13.08.2012).

Важнейшим элементом современного гражданского оборота являются заемные отношения. Потребность в привлечении заемных средств может возникнуть у различных субъектов: коммерческие организации, индивидуальные предприниматели, физические лица, субъекты малого и среднего бизнеса пользуются услугами микрофинансовых организаций, занимающихся предоставлением микрозаймов; популярность приобретают организации кредитной кооперации; публично-правовые образования выпускают облигации, становясь заемщиками денежных средств, а также предоставляют денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности.

В основе всех перечисленных отношений лежит заем и отдельные его разновидности, а сами обязательства, связанные с передачей одним субъектом другому в собственность определенной ценности на возвратной, платной и срочной основе, квалифицируются как заемные.

В рамках ГК РФ получили регламентацию основные сделки заемного типа, такие, как договор займа, кредитный договор.

В действующих положениях о договоре займа содержится множество вопросов и двусмысленных формулировок, которые порождают споры среди правоведов. В связи с этим назрела необходимость корректировки и изменений некоторых положений гражданского законодательства. Ориентиром возможных изменений служит основанный на Концепции развития гражданского законодательства проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — проект ГК), принятый Государственной Думой ФС РФ в первом чтении 27 апреля 2012 г. .

URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=128204 (дата обращения: 13.08.2012).

Согласно проекту изменений в ГК РФ, планируются существенные изменения, которые затрагивают даже само определение договора займа. А именно сейчас договор займа, согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, заключает в себе следующее: одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В предлагаемой редакции формулировка звучит иначе: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) наличные деньги или безналичные денежные средства либо определенные родовыми признаками вещи, документарные или бездокументарные ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму наличных денег или безналичных денежных средств (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо ценных бумаг того же рода.

Следовательно, договор займа сможет быть не только реальным и считаться заключенным с момента передачи наличных денег или иных вещей, но и консенсуальным, т.е. с момента достижения согласия между заемщиком и заимодавцем о предоставлении денег в долг в будущем. Но возможность консенсуального заключения договора предоставлена не каждому субъекту заемных отношений. Если заимодавцем является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи или поступления в распоряжение заемщика иным образом суммы займа или другого предмета договора займа. На практике для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов такое изменение означает в том числе возможность использования кредитных линий в своей деятельности — заемщик сможет получить наличные деньги быстро согласно ранее составленному договору.

Также планируемые изменения корректируют предмет договора. В действующей редакции в определении используется термин «деньги», в связи с чем возник вопрос: какие конкретно деньги могут выступать в качестве предмета — наличные или (и) безналичные? Некоторые ученые приводят доводы в пользу невозможности использования безналичных денежных средств в качестве предмета договора займа. Если передача безналичных денежных средств взаймы осуществляется, то речь идет уже о комплексном договоре. Но по их мнению, в подобном случае заключенный договор не может рассматриваться как договор займа, а будет являться комплексным договором .

Дубчинин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. 1998. N 2. С. 85.

Другие указывают, что конструкцией займа охватывается передача денег как в наличной, так и безналичной форме . Использование в качестве предмета договора только наличных денежных средств не соответствует современным денежным отношениям между различными лицами, ограничивает юридических лиц в возможности выдачи займов друг другу. Поэтому предполагаются обоснованными расширение и конкретизация предмета договора займа и проект включает в предмет безналичные денежные средства, которые можно будет во исполнение заключенного договора займа перечислить на банковскую карту заемщика. В этом случае договор будет включать элементы договоров займа и кредита.

Фогельсон Ю.Б. Избранные вопросы общей теории обязательств: Курс лекций. М.: Юристъ, 2001. С. 23.

Изменения, коснувшиеся определения договора займа, повлекли за собой новую редакцию ряда иных положений § 1 главы 42 ГК РФ.

Следует обратить внимание, что п. 4 ст. 807 ГК РФ в редакции проекта теперь закрепляет возможность перечисления суммы займа, а также передачи другого предмета договора займа в распоряжение третьего лица по указанию заемщика, что считается надлежащим исполнением договора займа. Здесь можно сделать вывод, что законодатель идет по давно сложившейся судебной практике .

См.: Постановление ФАС Уральского округа от 02.06.2011 N Ф09-2940/11-С4 по делу N А50-20011/2010, Постановление ФАС Московского округа от 16.12.2010 N КГ-А40/15547-10 по делу N А40-47803/10-133-394 // СПС «КонсультантПлюс».

Гражданский кодекс в ст. 810 и ст. 811 регулирует обязанность возвращения суммы займа: заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Определены последствия нарушения заемщиком договора займа — начисление на сумму займа процентов и процентов на проценты (если заем не безвозмездный). Это своего рода мера гражданско-правовой ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Указанные выше статьи подверглись изменениям и разъяснениям спорных моментов, складывающихся на практике.

Проект ГК устанавливает момент возврата суммы займа: момент передачи ее заимодавцу либо поступления соответствующих денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца. Учитывая изменения, которые предлагается внести в главе 46 ГК РФ, обязательства по возврату займа считаются исполненными до завершения перевода денежных средств, поскольку перевод считается завершенным с момента зачисления денежных средств на счет получателя .

URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=113134 (дата обращения: 13.08.2012).

Следующим достаточно важным изменением является изменение порядка досрочного возврата денежных средств, полученных заемщиком по договору займа. В частности, планируется, что заемщик, которому заем был предоставлен для целей, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, сможет вернуть заем в любой момент без предварительного уведомления кредитора и без каких-либо штрафных санкций. Проценты в этом случае будут начисляться по день фактического возврата займа включительно. Сейчас заемщик имеет право на возврат полученных по договору займа денежных средств досрочно лишь в случае предварительного уведомления.

Предусматривается возможность установления процентов как в виде фиксированной суммы, так и в виде плавающей ставки. Это положение, на наш взгляд, закрепляет общую концепцию проекта ГК РФ, направленную на свободу договора, и вытекает из сложившейся судебной практики, в которой признается возможным установление фиксированной процентной ставки по договорам займа .

См.: Постановление ФАС Поволжского округа от 11.03.2010 по делу N А57-6016/2009 // СПС «КонсультантПлюс».

Изменяется порядок начисления процентов при просрочке возврата займа. Планируемые в проекте изменения позволят защитить интересы кредиторов. Предлагается определять точный момент, до которого начисляются проценты за пользование суммой займа. Сейчас мы имеем следующее — при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Возникало и возникает множество научных споров по вопросу того, с какого момента необходимо начислять «причитающиеся проценты». Гражданский кодекс эту сферу не регулирует и не дает ссылку на другой нормативно-правовой акт. Таким образом, данный процесс отдан на суд доктринального толкования.

Одни авторы рассматривают в качестве причитающихся процентов те проценты, которые были начислены не только за период фактического пользования суммой займа, но и за весь период, не охваченный таким пользованием и установленный изначально договором, считая, что включение в текст статьи специального указания о праве досрочного возврата всей оставшейся суммы с причитающимися процентами свидетельствует о наличии у кредитора права требовать уплаты процентов за весь срок, на который в соответствии с договором предоставляется заем. Это исключение из общего правила. Взыскание процентов за весь срок можно в данном случае рассматривать как своеобразную санкцию, применяемую к допустившему нарушение должнику .

См.: Хохлов С.А. Заем и кредит (глава 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова; Исследовательский центр частного права. М., 1996. С. 424; Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. С. 108.

А. Степанюк делит причитающиеся проценты на две части :

См.: Степанюк А. Взыскание причитающихся процентов в договорах займа, заключаемых кредитными потребительскими кооперативами, и проблема определения его правовой природы // Научные ведомости. 2009. N 16(71). С. 116 — 130.

  1. проценты, начисленные за период реального использования заемных средств, которые являются соответствующей платой за предоставленную заемщику возможность использования денежных средств;
  2. проценты, начисленные за последующий период до дня, указанного в договоре, т.е. та часть, которая была изначально предусмотрена для уплаты кредитору, но путем расторжения договора кредитор эту возможность потерял.

Если рассматривать компенсационный характер гражданско-правовой ответственности и отнести к ней причитающиеся проценты, то второй вид процентов предполагается отнести к виду вознаграждения заимодавца за недолжное поведение заемщика.

В науке ведутся споры о природе процентов — это просто должное исполнение обязательства или мера гражданско-правовой ответственности. И те, кто придерживается второй точки зрения, утверждают, что взыскание процентов должно включать в себя весь период, охваченный договором, так как ответственность должна олицетворять в себе не только восстановление справедливости, но и меры карательного характера. Карой в этом случае выступает лишение должника суммы выше, чем он обязан вернуть, чтобы сравнять позиции и восстановить справедливость.

Правоприменители зачастую руководствуются комментарием Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 (п. 15): причитающиеся проценты, т.е. проценты за пользование суммой займа в размере, установленном соглашением сторон (ст. 809 ГК РФ), могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Новая предлагаемая редакция закона прямо указывает, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, причитающимися на момент фактического возврата. Это положение демократично и свидетельствует о том, что акт применения гражданско-правовой ответственности может не приводить ни к дополнительным обременениям, ни к наказанию.

Если рассматривать такой особый вид договора займа — договор государственного займа, то проект изменений ГК не ограничивает формы подобного займа правилами ГК, а отсылает к бюджетному законодательству, которое может предусматривать иные формы.

Это основные планируемые проектом ГК изменения в сфере общественных отношений, вытекающих из договора займа. Краткий анализ предлагаемых новелл позволяет утверждать, что законодатель в работе над положениями § 1 главы 42 ГК РФ учитывает практику судов и обратил внимание на давно идущие споры по неоднозначным моментам среди ученых-цивилистов. Пока неизвестно, как новые нормы покажут себя в гражданском обороте, но радует то, что положения проекта ГК направлены на еще большую свободу договора и дают возможность более детально устанавливать контрагентам рамки своих отношений.

Смотрите еще:

  • Экзамен для вида на жительство адрес Уважаемые граждане иностранных государств, проживающие в городе Одинцово, Московской области! Специально для Вашего удобства были открыт центр тестирования для иностранных граждан и мигрантов в г. Одинцово по […]
  • Рынок займов и договор займа Новеллы в законодательстве о займах С 1 июня 2018 года вступят в силу поправки, внесенные в главу 42 Гражданского кодекса ("Заем и кредит"). Изменения в ГК существенно расширят практику заемных отношений, считает […]
  • Трудовой кодекс рб статья 47 Статья 48. Трудового кодекса РБВыходное пособие Выходное пособие выплачивается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными актами законодательства, коллективным договором, соглашением. При прекращении […]
  • Исковая давность в один год применяется к требованиям Успеть вовремя, или Как правильно применять нормы ГК РФ об исковой давности Масштабные изменения ГК РФ затронули и нормы, регулирующие институт исковой давности. Так, начиная с 2013 года поправки в гл. 12 "Исковая […]
  • Исполнение областного бюджета за 2011 Закон Томской области от 6 июля 2012 г. N 127-ОЗ "Об исполнении областного бюджета за 2011 год" (принят постановлением Законодательной Думы Томской области от 26 июня 2012 г. N 379) Закон Томской области от 6 июля 2012 […]
  • Как признать дом ветхим и аварийным Порядок признания жилья непригодным для проживания, то есть ветхим или аварийным. А) Согласно п. 42 Постановления Правительства Российской Федерации от 28 января 2006 г. N 47 «Об утверждении Положения о признании […]