Досрочное погашение по инициативе банка

Досрочное погашение по инициативе банка

Добрый день. Даже в страшном сне я не могла представить, что по собственной инициативе окажусь должником этого банка. В марте месяце я обратилась по телефону в банк с просьбой зачислить сумму денег для частичного досрочного погашения по кредиту. После разговора с оператором я была уверена, что сумма будет зачислена. На все вопросы я ответила, все необходимые коды я назвала.

При зачислении очередного платежа по кредиту я увидела, что досрочный платеж не был зачислен. Я написала через приложение в чат и меня уверили, что я не предоставила необходимые данные и платеж не был подключен. Для того, чтобы разрешить ситуацию я обратилась к представителю банка в социальной сети В контакте. Меня уверили, что разберутся и предоставят необходимую информацию.

Время шло и подошел срок очередного ежемесячного платежа. Так как от банка не было никакого сообщения, то дополнительно деньги я вносить не стала и 26 апреля со сберегательного счета была списана необходимая сумма в уплату кредита. Но 25 апреля я снова написала представителю банка в социальной сети В контакте, где мне им было сообщено,что банк рассматривает решение в мою пользу. На это сообщение я написала просьбу не производить никаких корректировок и задала вопрос необходимо ли мне дополнительно класть деньги на счет. Очень волновалась, потому что боялась стать должником. Ответа не последовало.

26 апреля со сберегательного счета была списана сумма, необходимая для зачисления ежемесячного платежа. Я подумала, что история на этом закончится и даже не стала больше волноваться.

3 мая мною было получено смс от банка, что моя претензия потребовала дополнительного рассмотрения. На этот момент для меня уже не было актуально досрочное погашение, так как этот вопрос был интересен мне в марте, но никак не в мае. Так же 3 мая в смс было сообщение, что меня известят дополнительно о решении моей проблемы. Но 10 мая в приложении банка я увидела, что ежемесячный платеж и проценты по нему аннулированы банком и у меня висит долг по кредиту.

11 мая я написала через чат в приложении просьбу разобраться с возникшей проблемой. Сегодня утром 12 мая у меня были списаны в счет долга деньги со сберегательного счета и следом пришло смс, что банк рассмотрел мою претензию в мою пользу. Для меня непонятна сама ситуация.

Во-первых, банк сначала отменяет платеж, который был зачислен 26 апреля, тем самым делая меня должником. Тут же снимает деньги со сберегательного счета, при этом уведомляет меня спустя сутки о положительном рассмотрении моей претензии от 04 марта! Не кажется, что было бы логичнее связаться со мной и уточнить необходимость досрочного платежа спустя 1,5 месяца? Сама ситуация мне кажется абсурдной. Я сама себя сделала должником. Рассматривать претензию целых 1,5 месяца и потом вот так поступить со своим клиентом достойно этого банка? Если для банка важнее вогнать клиента в долг по инициативе самого же клиента, чем сохранить не только честь и достоинство, но и самого клиента, то это просто дикость. Замечу, что помимо кредита в этом банке у меня есть вклад и я активно пользуюсь картами этого банка. Да, наверное, мне стоило бы связать еще и дополнительно с банком, помимо переписки В контакте. Но там я четко написала свою просьбу не производить никаких корректировок и сообщила, что буду платить как платила.

Теперь мне сообщают, что я должна составить новую претензию и ее снова будут рассматривать целый месяц! То есть теперь банк уже вынуждает меня доложить деньги для покрытия долга и штрафных сумм, так как считает,что я пропустила ежемесячный платеж в апреле. Копии чека о зачислении платежа в срок, копии переписок с представителями банк мною отправлены в банк по электронной почте. Пугает то, что теперь я должник, испорчена кредитная история, а это все я получается сделала сама по собственному желанию. И еще теперь к необязательному, а платежу по моей просьбе у меня возникли штрафные санкции. Но скорее всего я об этом узнаю чуть позже. Например, спустя 1, 5 месяца. Так что добрый совет всем, кто является клиентом этого банка 100 раз подумать, прежде чем досрочно погашать кредит даже частично. Потому, что сначала вам будут доказывать, что вы ничего не подключали,потом признают, что подключали, а потом просто не увидев на счете необходимой суммы спустя 1.5 месяца отменят ваш внесенный платеж и вы станете должником с испорченной кредитной историей. Ладно бы речь шла о сумме в несколько тысяч, а нет, это всего 2300 рублей! За эту сумму банк готов потерять клиента, честь и достоинство.

Finansday.com

Сотрудничество с кредитным учреждением может идти по трем направлениям. Первое – это когда клиент коммерческого банка добросовестно вносит все платежи и погашает задолженность. Второе – когда у заемщика нет средств или желания возвращать долг. Третье – досрочное погашение, здесь может быть два варианта исхода: клиент полностью выплачивает ссуду до окончания срока кредитования; договор расторгается по инициативе финансовой организации. В последнем случае, от клиента требуется полностью погасить задолженность в определенные сроки.

Причиной такого прекращения сотрудничества является нарушение условий договора со стороны заемщика, то есть он длительное время не вносит очередные платежи. В этом случае кредитор имеет право потребовать от своего клиента полностью вернуть сумму кредита, с начисленными процентами. Оспорить такое решение достаточно сложно, так как заемщик сам нарушил условия договора.

Еще одной причиной досрочного прекращения сотрудничества и требования погасить весь долг является понижение ликвидности имущества, находящегося в залоге. Благодаря залоговому объекту, бак получает гарантии, что в случае не погашения долга, он сможет вернуть свои деньги, за счет реализации имущества.

Однако рыночная стоимость такого объекта может значительно снизиться, что не позволит покрыть все расходы. Согласно действующему законодательству, в этой ситуации, финансовая организация может потребовать дополнительное обеспечение займа, или полностью выплатить долг. Но кредиторы стараются не использовать первый вариант, так как они не заинтересованы в продаже объектов залога, им легче полностью вернуть все заемные средства.

Не все клиенты кредитных учреждений знают, что в случае возникновения финансовых сложностей, коммерческий банк не имеет законного права вернуть всю задолженность в короткие сроки.

Согласно недавним изменениям в законодательстве, финансовые организации не могут расторгать договор, если у клиента ухудшилась платежеспособность. То есть, когда человек потерял работу, но у него остались обязательства перед кредитором, то он может посоветовать финансовой организации подавать на него иск в судебные органы. Коммерческие банки знают о таких изменениях, но на практике стараются не доводить дело до суда, так как проиграют его. Поэтому советуют заемщику вернуть весь долг с процентами.

Досрочное погашение кредита по инициативе банка – всегда ли это законно?

Последнее встречается редко, однако исключать такой возможности не стоит ни при каких обстоятельствах. Только представьте – вы оформили кредит, рассчитывая на то, что будете вносить определенного размера платежи и в течении оговоренного срока рассчитаетесь с банком. И вот – вам приходит извещение с требованием кредитора внести оставшуюся на тот момент часть долга полностью – и немедленно. Всегда ли банк прав в таких своих требованиях?

Досрочное погашение кредита – когда не поспоришь…

Самым распространенным поводом к досрочному расторжению кредитного соглашения является его прямое нарушение – то есть невыполнение заемщиком своих обязательств. Другими словами, если количество ваших просрочек превысило допустимые политикой банка нормы, он автоматически может требовать от заемщика вернуть долг – полностью и сразу. Увы, здесь поспорить трудно – основным обязательством заемщика перед банком является соблюдение условий кредитного соглашения.

Еще одной неоспоримой причиной требования банка рассчитаться с ним является снижение ликвидности залога – если таковой был предусмотрен в сделке. Залог является гарантией того, что в любом случае банк получит свои деньги обратно и при его оценивании это учитывается. Вместе с тем если кредит еще не погашен, а рыночная стоимость залога снизилась настолько, что больше не покрывает суммы задолженности, закон позволяет банку либо требовать по кредиту дополнительного обеспечения, либо – опять-таки – требовать возврата своих средств. Впрочем, стоит заметить, что банки предпочитают первый вариант, ведь реализация залога не является частью их профессиональной деятельности. Поэтому изъятие и реализация залога предпринимается только в крайних случаях. Еще момент – если за период кредитования вы не нарушали платежного графика, да и сумма вашего долга не очень велика, ваш кредитор необязательно будет именно «требовать» возврата средств. Эта мера вам может быть рекомендована, и решение вы будете принимать сами. Хотя, такие ситуации – редкость.

Если по кредиту вы не платите…

Между тем, недавно опубликованы лучшие антикризисные кредитные предложения 2018 года без поручителей, с минимальным набором документов.

Могут ли банки требовать от заёмщика досрочного погашения кредита?

В связи с непростой экономической обстановкой (повышение ставки ЦБ, курса валюты) на горячую линию по финансовой грамотности населения поступило несколько вопросов, касаемых возможностей банков истребовать досрочное погашение кредита. Специалистами консультационной службы подготовлены рекомендации для заёмщиков.

Правовой статус взаимоотношений кредитора (банка) и заёмщика регулируется нормами Гражданского кодекса и детализирован в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В данных актах описаны права заёмщика на досрочный возврат кредита, а также случаи, когда кредитор вправе потребовать возврата задолженности по кредиту (в основном это связано с нарушением заёмщиком условий кредитного договора).

Вместе с тем нормами этих нормативных актов не предусмотрено право кредитора досрочного истребования возврата кредита в одностороннем порядке по собственной инициативе. По общему правилу, гражданские правоотношения основаны на воле сторон и принципе «диспозитивности» «свободы договора», т. е. разрешено все, что прямо не запрещено. Отсутствие прямого запрета на одностороннее требование возврата кредита банками трактуется, как их право при изменении ситуации на финансовом рынке потребовать возврат кредита досрочно.

Анализируя судебную практику, можно сделать вывод, что такое право у банка отсутствует. Так, в ряде судебных решений по аналогичным вопросам суды придерживаются следующей позиции:

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Включение в типовой договор оснований, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (например, требование досрочно погасить кредит), нарушает права потребителя.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (статья 813), нарушение заёмщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (статья 814, пункты 1 и 2). Аналогичные нормы указаны и раскрыты в законе «О потребительском кредите (займе)».

Суды также признают несостоятельной ссылку банков на то, что требование о досрочном погашении кредита, в случае неисполнения условий договора страхования, является правомерным в связи с тем, что, как было указано выше, такое основание для досрочного возврата кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Является недопустимым включение в договор займа, в котором заёмщиком является физическое лицо, условий об иных нарушениях, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, которые приводят к возникновению у заимодавца права требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком.

В анализируемых положениях кредитных договоров предусмотрены основания для требования возврата суммы кредита, которые расширяют перечень перечисленных в законе случаев досрочного погашения кредита и ухудшают положение потребителя, который в правоотношениях с банками является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

На основании изложенного судом признаётся несостоятельной ссылка банков на правило о свободе договора.

В связи с этим суды исходят из позиции, что условия кредитного договора и требования банков о досрочном возврате кредита (при условии соблюдения заёмщиком своих обязанностей) нарушают права потребителя, поскольку содержат основания для возникновения права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заёмщиком, не предусмотренные законом.

Таким образом, требование банка о досрочном возврате кредита добросовестным заёмщиком — незаконны.

В качестве рекомендаций можно предложить не выполнять требования банка, сославшись на нарушение законодательства. Единственным возможным способом взыскания задолженности в таком случае будет обращение банка в суд, чего он не сделает, поскольку, как было изложено выше, не имеет права требовать досрочного возврата кредита, и в удовлетворении заявления банка судом будет отказано.

Телефонная горячая линия работает ежедневно с 10.00 до 20.00, включая праздничные и выходные дни. По многоканальному телефону 8-800-555-85-39 каждый желающий сможет получить консультации по различным вопросам и ситуациям, касающимся личной финансовой грамотности. Онлайн-версия консультационной службы доступна круглосуточно по адресу 88005558539.ru.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Досрочное погашение кредита

Добрый день, если кто-то может помочь разобраться в ситуации буду признательна.
Задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.02.2018г. составляет:
– текущий основной долг (кредит) — 91 408,09 руб.
– проценты за пользование кредитом, начисленные на текущую задолженность по кредиту — 52 159,96 руб.
– просроченная задолженность по возврату кредита — 0,00 руб.
– просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом — 0,00 руб.
– проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту — 0,00 руб.
– штрафные неустойки (штрафы, пени), предусмотренные кредитным договором — 60 101,45 руб.
Итого задолженность: 203 669,50 руб.

Начисление процентов осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора.
Дополнительная информация по кредитному договору:
Сумма кредита — 367 255,16 руб.
*Срок окончания кредитного договора (дата последнего платежа по кредиту) — 22.07.2019г.
Ставка — 19,00% годовых.
*Ежемесячный платеж — 9 000,00 руб.

Я решила досрочно закрыть кредит, что бы уменьшить сумму переплаты по процентам. В итоге с меня взяли 145 867 рублей это 91 408 основного долга 52 159 процентов и 2300 штрафов. Остальные штрафы, были мне прощены в связи с досрочным погашением))
Вопросы: должна ли я платить проценты за пользование кредитом, если я этим кредитом уже пользоваться не буду, так как плачу его досрочно?
И еще вопрос, как на сумму 91400 под 19% годовых могли насчитать 52 000 процентов. Как мне объясняли в банке, это старые проценты, которые были мною не уплачены ранее, в связи с реструктуризацией кредита. Тогда почему в выписке не написано, что это какие то старые проценты, а написано что это проценты начисленные на текущий основной долг?
Могу ли я требовать возврата этой суммы или в банке все было сделано правильно?
Заранее спасибо большое за пояснение!

Если досрочное погашение кредита происходит по инициативе банка…

Банкам – гарантии, заемщикам — …?

Собственно само по себе право кредитной организации досрочно вернуть заемные средства еще не значит, что эта организация таким правом воспользуется. Ведь по большому счету банк заинтересован в том, чтобы вы регулярно платили, а не в том, чтобы стать полноправным владельцем вашего жилья. В то же время не менее важным вопросом для банка является гарантия возврата вами кредитных средств, особенно если вы «заняли» крупную сумму и на длительное время. Роль такой гарантии при ипотечном кредитовании выполняет залоговое имущество – обычно та самая квартира, на покупку которой вы и оформили кредит. Однако если приобретенная на заемные деньги недвижимость падает в цене, одновременно она перестает быть полноценной гарантией возврата средств. Если заемщик будет признан неплатежеспособным, продажа такого имущества не покроет всей суммы задолженности. Чаще всего в таких ситуациях банки прежде чем начинать процедуру продажи залогового имущества обращаются к клиенту с тем, чтобы он внес часть кредита, тем самым, сократив размер займа до пределов стоимости заложенной квартиры.

Досрочное погашение кредита — законодательная сторона вопроса

К сожалению, закон «Об ипотеке», хоть и дает подробное объяснение, что именно является ипотечным кредитом, но не дает ответа на вопрос о правомерности требований со стороны банка досрочно погасить заем в случае снижения ликвидности залога. В данной ситуации имеет смысл обратиться к более общим нормам ГК РФ. Так, ст.813 дает право кредитору требовать досрочного возвращения заемных средств (непосредственно кредита и процентов по нему) в случае ухудшения условия обеспечения кредита по обстоятельствам, не зависящим от самого кредитора. Так как снижение ликвидности залоговой квартиры как раз и относится к таким ухудшениям, залогодержатель ( в роли которого выступает банк) на законной основе получает право требовать от вас досрочного погашения кредита – полностью или частично. Если же вы откажетесь исполнять долговые обязательства, банк сможет в судебном порядке реализовать залоговое имущество. Единственный вариант, когда такое требование будет неправомерным – если в вашем договоре будет четко указано, что даже в случае уменьшения стоимости залога банк не вправе требовать свои деньги досрочно.

Выход есть?

Если исходить из вышесказанного, то банк правомерен в своем требовании досрочного полного или частичного погашения займа. Однако если вы не хотите (или не можете) удовлетворить это требование это не значит, что вы непременно утратите права на купленную квартиру. В первую очередь чтобы иметь возможность утверждать о снижении стоимости залоговой квартиры, необходимо провести ее повторную оценку. При этом сами банки к этой процедуре привлекают оценщиков-партнеров, которые проводят оценку в сторону, выгодную кредитной организации. В свою очередь вы имеет право на проведение независимой оценочной экспертизы. Разница между выводами этих двух оценщиков будет существенной. Банк не согласен с выводами проведенной вами экспертизы? Подавайте в суд.

Однако чаще всего банки стараются не портить отношения с клиентами, особенно с теми, которые гарантированно приносят им стабильный доход. Поэтому если вы все время вовремя и полностью вносили кредитные платежи, даже в случае снижения ликвидности ипотечной квартиры, вам будет предложен выход, удовлетворяющий всех. Чаще всего такими выходами становятся либо отсрочка по кредиту, либо внесение вами дополнительного залога, сумма которого выровнялась бы с суммой, которую вы должны банку.

Обратите внимание:

Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.

Смотрите еще:

  • Исполнение областного бюджета за 2011 Закон Томской области от 6 июля 2012 г. N 127-ОЗ "Об исполнении областного бюджета за 2011 год" (принят постановлением Законодательной Думы Томской области от 26 июня 2012 г. N 379) Закон Томской области от 6 июля 2012 […]
  • Неосторожная форма вины ук рф Статья 24 УК РФ. Формы вины 1. Виновным в преступлении признается лицо, совершившее деяние умышленно или по неосторожности. 2. Деяние, совершенное только по неосторожности, признается преступлением лишь в случае, когда […]
  • Закон 196 статья 20 Статья 20. Основные требования по обеспечению безопасности дорожного движения к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям при осуществлении ими деятельности, связанной с эксплуатацией транспортных […]
  • Права и обязанности детей конституция рф § 5. Обязанности несовершеннолетних Как уже упоминалось ранее, элементом содержания конституционно-правового положения несовершеннолетних являются также обязанности ребенка. ОБЯЗАННОСТЬ РЕБЕНКА – это необходимость […]
  • Ук рф с изменениями на 2018 год российская газета Федеральный закон от 2 октября 2018 г. N 348-ФЗ "О внесении изменения в статью 315 Уголовного кодекса Российской Федерации" Комментарии Российской Газеты Принят Государственной Думой 20 сентября 2018 года Одобрен […]
  • Комментарий к ст 1412 коап рф Комментарий к статье 14.12 КОАП РФ. Фиктивное или преднамеренное банкротство 1. Объект правонарушения - имущественные интересы субъектов предпринимательской деятельности, установленный законодательством порядок […]