Страховая сумма при личном страховании

Страховая сумма при личном страховании

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»

«Страховое возмещение» и «страховая выплата» в имущественном страховании

Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе

Страховая выплата, согласно статье 10 закона «Об организации страхового дела в РФ» — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие «страховое возмещение» тождественно понятию «страховая выплата». Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховое возмещение и страховая выплата по ОСАГО

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страховая сумма

Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.

Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.

Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.

«Страховая сумма» и «страховая выплата» при личном страховании

Личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название «страховая сумма», указано следующее.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятия «страховая сумма» и «страховое возмещение» («страховая выплата»), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 «На проект Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», понятие «страховое возмещение» применяется к договору имущественного страхования, а понятие «страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).

Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

См. также значение понятия «Страховая премия»

Страховая сумма

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью — имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. … Ни одна страховая компания не может принять на страхование подобные риски, не имея.

Сумма страхового возмещения равна 21 тыс.руб. с 1 га [(320 — 290) х 70 : 100]. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Однако следует отметить, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Страховая сумма.

При страховании к бракосочетанию страховая сумма выплачивается застрахованному при вступлении его в законный брак в период со дня окончания срока страхования. и достижения 21 года.

Страховая сумма — средства, в пределах которых страховщик в соответствии с условиями страхования обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а также сумма, которая.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования (С) представляет собой отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования.

Они должны составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первый год деятельности): • страхование жизни — не менее 3%

После уплаты возмещения договор страхования сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой, предусмотренной договором, и возмещением.

Во всех случаях страховая сумма не может превышать стоимости имущества. … Добровольное страхование может быть заключено ещё на такую же сумму.

Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость, Согласно.

Страховая сумма при личном страховании

22. Страховая сумма, страховая стоимость

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1) денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

2) одним из существенных условий договора страхования.

Размер страховой суммы можно устанавливать как отдельно по каждому риску, принятому на страхование, так и по каждому страховому случаю.

Порядок установления страховой суммы в имущественном страховании и порядок установления страховой суммы в личном страховании различаются между собой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.

Гражданским кодексом РФ предусмотрена ответственность за последствия страхования сверх страховой стоимости (ст. 951).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Та же ответственность предусмотрена и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объек-тау двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.

Размер страховой суммы, прописываемый в договоре страхования, определяется на основе согласия сторон договора добровольного страхования: страхователя и страховщика. При обязательном страховании страховая сумма в основном определена федеральным законом, вследствие чего ее размер не зависит от желаний страхователя и страховщика.

Страховая сумма при личном страховании

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Указанная в договоре страхования страховая сумма является:

1) денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;

2) одним из существенных условий договора страхования.

Размер страховой суммы можно устанавливать как отдельно по каждому риску, принятому на страхование, так и по каждому страховому случаю.

Порядок установления страховой суммы в имущественном страховании и порядок установления страховой суммы в личном страховании различаются между собой. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью. Например, действительная стоимость автомобиля – 500 тыс. рублей, эта цифра и является страховой стоимостью. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Гражданским кодексом РФ предусмотрена ответственность за последствия страхования сверх страховой стоимости (ст. 951):

1) если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит;

2) если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления вышеуказанных обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы;

3) если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Та же ответственность предусмотрена и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). При этом сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.

Размер страховой суммы, прописываемый в договоре страхования, как в имущественном, так и в личном страховании, определяется на основе согласия сторон договора добровольного страхования: страхователя и страховщика. При обязательном страховании страховая сумма в основном определена федеральным законом, вследствие чего ее размер не зависит от желаний страхователя и страховщика.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ст. 10 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Страховая выплата по договорам страхования производится в российской валюте (за исключением случаев, когда страховая выплата или страховое возмещение осуществляются предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу) в соответствии с валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода в так называемом накопительном страховании. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством РФ.

Гражданский кодекс РФ предусматривает основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (ст. 964). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы (если законом или договором страхования не предусмотрено иное), когда страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Страховая сумма

Страховая сумма (insured sum/amount covered) — сумма денежных средств, на которую в соответствии с договором страхования или законом застрахованы имущество, жизнь, здоровье, непредвиденные расходы и другие объекты; обусловливает размер страхового взноса и предельную величину выплат при наступлении страхового случая.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное. Страховая сумма является существенным условием договора страхования.

Общий принцип имущественного страхования заключается в том, что страховая сумма не может быть больше страховой оценки, то есть стоимости имущества, определяемой в установленном порядке. По обязательному страхованию имущества законодательством предусматривается или абсолютная величина страховой суммы, или порядок ее установления. При добровольном страховании размер страховой суммы определяется по усмотрению владельца имущества в пределах его стоимости (страховой оценки); иногда правилами вводятся ограничения максимального размера страховой суммы или ее минимальной величины.

По договору личного страхования, заключенному с гражданами, максимальная страховая сумма, как правило, не ограничивается: в страховании жизни она соизмеряется с платежеспособностью страхователя. По некоторым видам личного страхования устанавливается минимальная страховая сумма. По коллективному страхованию определяются единые страховые суммы для соответствующих категорий работников или всех сотрудников. По обязательному страхованию пассажиров установлена единая страховая сумма для всех пассажиров и видов транспорта. В личном страховании страховой суммой часто называют конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая. Однако это — устаревшее понятие, в соответствии с законом такие выплаты называют страховым обеспечением.

В страховании ответственности под страховой суммой понимается лимитируемый (предельный) размер выплат за причинение ущерба (вреда) третьим лицам.

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждом страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведенной по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (ее иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

Страховая сумма и ее особенности

Страхование не может быть источником обогащения страхователя. Поэтому основой для определения страховой суммы является действительная стоимость застрахованного имущества на дату, когда наступает страховой случай. За каждым застрахованным объектом страховая сумма должна соответствовать его реальной и действительной стоимости.

Если она меньше, страхователь имеет право на возмещение той части ущерба, которая принадлежит к общей сумме ущерба так, как страховая сумма относится к страховой стоимости. В данном случае речь идет о так называемом «недострахование». Страхователь будет платить меньше, чем размер страховой премии.

Страховое возмещение рассчитывается по формуле = Ущерб * Страховая сумма / Стоимость имущества.

Чтобы избежать негативных последствий такого состояния страхователя, необходимо в случае повышения цен на имущество или изменения его стоимости своевременно приводить в соответствие страховую сумму.

Прекращение действия договора

В случае необходимого досрочного прекращения действия договора по требованию страхователя, страховая компания возвращает страховые платежи полностью за период, который остается до окончания действия договора с отвержением расходов на ведение дела. Если требование представителя страхователя обусловлено нарушением компанией условий договора страхования, то последний в обязательном порядке возвращает страхователю уплаченные им до настоящего момента страховые платежи полностью.

Страховое учреждение, которое выплатило страховое возмещение за поврежденное или погибшее имущество, приобретает права выдвинуть (в пределах суммы, выплаченной страхователю) требования, которые предприятие имеет к лицу, которое ответственно за причиненный ущерб.

Договор страхования, по пунктам которого выплачено страховое возмещение, полностью сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере имеющейся разницы между страховой суммой, прописанной договором, и суммой выплаченного необходимого страхового возмещения. В случае, когда страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то тогда действие договора прекращается.

Не подлежат возмещению убытки:

— Нанесенные в вследствии протекания процессов, которых нельзя избежать в работе или таких, что естественно вытекают из них (коррозия, естественное срабатывания и другие природные свойства отдельных предметов);

— Нанесенные из-за того, что страхователь не принял надлежащих мер для спасения имущества, обеспечения его хранения и предотвращения дальнейшего повреждения или уничтожения;

— Нанесенные в результате хищения имущества, если факт кражи не подтверждено милицией или другими правоохранительными органами.

Смотрите еще:

  • Коап рф ремень Коап рф ремень Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав потребителей […]
  • По статье 722 коап рф По статье 722 коап рф Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав […]
  • Исковое заявление на свидания с ребенком образец Исковое заявление на свидания с ребенком образец Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК […]
  • Осужден по ч 1 ст 115 Осужден по ч 1 ст 115 Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав […]
  • Договор цессии на основании договора цессии Договор цессии на основании договора цессии Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ […]
  • Как обжаловать обыск в квартире Как обжаловать обыск в квартире Автострахование Жилищные споры Земельные споры Административное право Участие в долевом строительстве Семейные споры Гражданское право, ГК РФ Защита прав […]