Гражданский кодекс рф об организации страхования

Гражданский кодекс рф об организации страхования

Законодательные акты, которые могут
пригодиться при создании ТСЖ

Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

1. Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (Ведомости РФ. 1993. N 2. Ст. 56)).
Страховая деятельность (страховое дело) — широкий круг отношений от создания и функционирования органов, осуществляющих надзор за деятельностью субъектов страхового дела, до непосредственного заключения и исполнения договора страхования.
Эти отношения регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 48 ГК, содержащая 44 статьи (ст. 927 — 970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, и др.
Нормы, регулирующие вопросы обязательного страхования пассажиров, содержатся в транспортных кодексах и уставах РФ. Согласно п. 2 ст. 3 ГК по отношению к названным актам, в том числе и федеральным законам, статьи ГК являются приоритетными. Однако для отношений по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).
Среди актов, издаваемых высшими органами власти, можно назвать Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров», Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», а в числе ведомственных актов — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г., Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ от 17 июля 2001 г.
В отличие от ранее действовавшего законодательства (Закона РФ «О страховании»), содержавшего единую конструкцию договора страхования, ГК устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, определение которых дается соответственно в ст. 929 и 934 ГК. Тем самым законодатель отказался от дефиниции (определения) единого договора страхования, о нецелесообразности которой говорил в свое время известный цивилист В.И. Серебровский (Серебровский В.И. Понятие страхового договора в советском праве // Право и жизнь. М., 1926. Кн. 2 — 3. С. 35 — 36), что вполне оправданно в силу существенных особенностей каждого из этих договоров.
Одной из таких особенностей, указанных в комментируемой статье, является отнесение договора личного страхования к публичным договорам (ст. 426 ГК).

2. Действующее законодательство сохраняет традиционное для российского права деление страхования на добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК).
Как при добровольном, так и при обязательном страховании страховое обязательство возникает на основании договора между страховой организацией (страховщиком) и гражданином или юридическим лицом (страхователем). Однако в первом случае действует общий принцип свободы договора, согласно которому участники гражданских отношений свободны в заключении договора и в определении его условий. Во втором же — в целях повышения гарантий охраны жизни и здоровья граждан или в иных общественных целях закон возлагает обязанность по заключению договора на указанных в нем лиц, императивно определяя существенные условия такого договора, оставляя возможность сторонам конкретизировать иные условия.
При этом заключение договора обязательно для страхователя, а для страховщика — в отношении личного страхования и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку договор личного страхования (п. 1 комментируемой статьи) и договор обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 1, ч. 8, Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств) являются публичными (п. 3 ст. 426 ГК).

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета, — обязательное государственное страхование.

Гражданский кодекс рф об организации страхования

1. Страхование — это разновидность отношений по защите интересов (см. комментарий к ст.2 Закона о страховом деле). В комментарии к ст.4 Закона о страховом деле показано, что интересы, которым может быть предоставлена страховая защита должны обладать следующими свойствами:

(а) могут быть застрахованы только субъективные интересы;

(б) возможность их страхования должна быть юридически признана.

Имеется и третье свойство, которым должен обладать интерес, чтобы его можно было застраховать:

(в) он не должен противоречить правилам ст.928 ГК.

Комментируемая статья устанавливает правило, по которому страхование интересов, обладающих этими тремя свойствами должно осуществляться на основании договоров.

Из этого правила есть ряд исключений — взаимное страхование, которое может осуществляться без договора, на основании членства в обществе взаимного страхования (ст.968 ГК), обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст.969 ГК), некоторые другие специальные виды страхования для которых правила гл.48 применяются, если специальными законами не предусмотрено иное (обязательное медицинское, государственное пенсионное, обязательное социальное). Этот перечень исключений является исчерпывающим. Для осуществления любых других видов страхования необходим договор.

Таким образом, страховые отношения (кроме приведенных исключений) могут возникать не из любых оснований, предусмотренных в ст.8 ГК, а только из сделки. Т.е. для возникновения страховых отношений необходимо, чтобы один или несколько участников гражданского оборота совершили действия, направленные на возникновение этих отношений (ст.153 ГК). Как правило, такие действия совершают обе стороны договора — страховщик и страхователь — при его заключении. Однако, в тех случаях, когда заключение договора для одной из сторон обязательно (личное страхование, обязательное страхование) такое волеизъявление может совершить и одно лицо, подав иск в суд с требованием о понуждении к заключению договора (ст.445 ГК). Причем, таким лицом не обязательно должен быть будущий страхователь — в качестве лица, требующего заключить договор страхования может выступать и будущий выгодоприобретатель (п.1 ст.937 ГК).

2. Договор страхования — двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нем всегда должен выступать либо дееспособный гражданин либо юридическое лицо, а другой стороной договора страхования (страховщиком) должна выступать организация, удовлетворяющая требованиям, вытекающим из ст.6 Закона о страховом деле и ст.938 ГК. Из этого правила есть только одно исключение — сострахование, предусмотренное в ст.953 ГК, при котором со стороны страховщика в сделке могут участвовать несколько лиц.

На практике часто встречаются многосторонние договоры страхования. В комментарии к ст.2 Закона о страховом деле уже упоминались трехсторонние договоры страхования риска непогашения кредита, которые подписывают заемщик, банк и страховщик. При возникновении споров это создает почву для неопределенности. Во-первых, такой договор легко спутать с поручительством. Во-вторых, иногда бывает неясно кто является страхователем — банк или заемщик. От разрешения этого вопроса зависит действительность договора, т.к. страхователем в договоре страхования предпринимательского риска может быть только банк, а в договоре страхования ответственности — только заемщик и трудность в однозначном определении страхователя вызывает неопределенность в истолковании правовой природы договора.

Иногда несколько страхователей появляются в договорах страхования жизни и здоровья работников предприятия. Это делается для снижения налогового бремени, т.к. имеются определенные налоговые льготы в случаях, когда не предприятие страхует жизнь и здоровье работника, а он сам страхует свои жизнь и здоровье. С этой целью работодатель собирает с работников доверенности и заключает со страховщиком договор страхования от имени группы граждан. Каждому работнику при этом выдается полис, но договор страхования подписывается в форме одного документа, т.е. заключается один многосторонний договор. Это противоречит требованию комментируемой статьи о двустороннем характере договора страхования. Гораздо лучше в таком случае не заключать договор страхования в форме одного документа, а воспользоваться правилом ст.940 ГК о заключении договора путем обмена документами. Предприятию следует подать одно заявление от имени группы страхователей, а полисы следует вручить каждому работнику под расписку. В этом случае возникает не один многосторонний договор страхования, а много двусторонних, так как волеизъявлением страховщика является выдача полиса, а волеизъявлением страхователя — расписка в его получении. Поэтому требование о двустороннем характере договора не будет нарушено.

3. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух типов — имущественного страхования (ст.929 ГК) или личного страхования (ст.934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п.3 ст.421 ГК). В практике заключаются, например, договоры автотранспортного страхования, в которых одновременно страхуются как сама автомашина, так и жизнь и здоровье пассажиров.

Правила ГК, регулирующие эти два типа договоров страхования существенно различаются и поэтому части смешанного договора, относящиеся к имущественному и к личному страхованию, должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами. Если такого обособления в смешанном договоре сделано не будет, возможные ошибки могут привести к недействительности договора в целом. Если же каждая из частей будет достаточно обособлена, ошибка может коснуться только соответствующей части договора. Например, важно помнить, что в договорах страхования имущества (ст.930 ГК) и в договорах личного страхования (ст.934 ГК) разные требования предъявляются к лицам, в пользу которых заключается договор. Поэтому в смешанном договоре часть, относящаяся к страхованию имущества, как правило, должна заключаться в пользу одного лица, а часть, относящаяся к личному страхованию — в пользу другого.

Договор медицинского страхования трудно определенно отнести к одному из указанных типов. С одной стороны, Условия лицензирования относят этот его к личному страхованию (п.2.3.1 Условий лицензирования), с другой стороны Закон «О медицинском страховании граждан в РФ» (Ведомости СНД и ВС РСФСР, # 27, 1991, ст. 920.) относит его к страхованию расходов (ст.3 Закона), а страхование расходов, как будет ясно из комментария к ст.929 — это имущественное страхование.

Однако, эта неопределенность не создает особенных проблем, так как медицинское страхование обладает особым режимом регулирования и правила гл.48 применяются к нему поскольку иное не предусмотрено специальным, упомянутым выше Законом (ст.970 ГК).

4. Публичность договора личного страхования состоит во-первых в том, что страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст.426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только доказав, что у него отсутствует возможность его заключить (п.3 ст.426 ГК). Такая возможность отсутствует у страховщика в двух случаях:

если у него нет соответствующей лицензии — это безусловное основание для отказа;

если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой (так называемый «лимит ответственности по одному риску») не позволяет ему принять на себя обязательство по уплате требуемой страховой суммы (п.1 ст.27 Закона о страховом деле, п.3.6 Условий лицензирования). Однако, соблюдение лимита ответственности можно обеспечить путем перестрахования (п.2 ст.27 Закона о страховом деле). Следовательно страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за превышения лимита ответственности должен быть готов доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Во-вторых, публичность договора личного страхования ограничивает возможности страховщика по варьированию условий договора. Если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные Правила страхования (ст.943 ГК) и страховые тарифы (п.2 ст.954 ГК), то он обязан применять те же Правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п.2 ст.426 ГК), но это не означает, что данные Правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим (абзац второй п.1 ст.426 ГК). В частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования, застрахованного лица и опасности, от которой страхование производится (п.2 ст.954 ГК).

5. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование установленное в порядке, предусмотренном ст.935 ГК.

Добровольным является страхование при котором права и обязанности его участников возникают только в результате свободного волеизъявления двух сторон договора страхования — страхователя и страховщика. Кроме обязательного и добровольного существуют еще три правовые формы, в которых производится страхование (см. комментарий к ст.3 Закона о страховом деле)

Обязательное страхование так же, как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл.48. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, обязательного государственного страхования и некоторых специальных видов страхования, для которых правила гл.48 ГК применяются субсидиарно по отношению к специализированным законам об этих видах страхования

Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования и страховой деятельности на территории России

В части второй Кодекса (гл. 48 «Страхование») определены основы отношений но поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

Страховые отношения на территории Российской Федерации до 1 марта 1996 г. регулировались Законом о страховании, главой 14 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик и несколькими специальными законами, например Законом РФ «О медицинском страховании». С 1 марта 1996 г. в соответствии со ст. 3 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» глава 14 Основ на территории России больше не применяется.

В настоящее время гл. 48 (ст. 927–967) ГК РФ в действующей редакции определяет:

• добровольное и обязательное страхование;

• интересы, страхование которых не допускается;

• содержание договора имущественного страхования и договора личного страхования;

• страхование ответственности и предпринимательского риска;

• права и обязанности субъектов страховых отношений;

• форму договора страхования;

• страхование по генеральному полису;

• существенные условия договора страхования и определение его условий в правилах страхования;

• сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования;

• право страховщика на оценку страхового риска;

• страховую сумму и страховую премию;

• оспаривание страховой стоимости имущества;

• неполное имущественное страхование;

• дополнительное имущественное страхование;

• последствия страхования сверх страховой стоимости;

• замену застрахованного лица и выгодоприобретателя;

• начало действия договора страхования и его досрочное прекращение;

• последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования;

• уведомление страховщика о наступлении страхового случая;

• уменьшение убытков от страхового случая;

• последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица;

• основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы;

• переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация);

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;

• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления соответствующего документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик для вступления в страховые правоотношения должны обладать правоспособностью и дееспособностью. Для страховщика это прежде всего наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом; для страхователя – общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в ст. 426 ГК РФ.

Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

• в качестве одного из его субъектов должна выступать коммерческая организация (т.е. страховая компания – страховщик);

• коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми обратившимися к ним физическими и юридическими лицами (страхователями);

• предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути составляющие содержание именно деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в чью пользу заключен договор страхования, а страхователь – уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор. Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и сто адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

• при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. В противном случае страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1% суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

• возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. Не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

• не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

• своевременно вносить страховые взносы;

• при заключении договора сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

• принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь, предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, в том числе составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора, являются общие условия, правила страхования и страховой сертификат (полис).

Законом также предусмотрена замена страхователя в договоре страхования, изложены случаи, при которых возможен отказ от страховой выплаты и прекращение договора страхования.

Замена страхователя в договоре страхования производится по следующим правилам:

• в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других ситуациях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не предусмотрено иное;

• в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным либо ограниченно дееспособным, его права и обязанности осуществляют опекун или попечитель. При этом страхование ответственности заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора его права и обязанности по нему переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами.

Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

• совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

• совершение страхователем или лицом, в чью пользу заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

• получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении;

• другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Например, ст. 964 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству. Причем решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.

Статья 927 ГК РФ. Добровольное и обязательное страхование (действующая редакция)

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 927 ГК РФ

1. Комментируемая статья не раскрывает общего родового понятия страхового обязательства. Однако этот пробел восполнен специальным законом о страховании. Статья 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приводит два определения — страхования и страховой деятельности. Такое разграничение представляется вполне правомерным, поскольку четко разделяет систему экономических, финансовых отношений, связанных с защитой интересов физических и юридических лиц при наступлении непредвиденных или неблагоприятных событий (страховых случаев) и формированием специальных денежных (страховых) фондов и вид хозяйственной деятельности по предоставлению (оказанию) специфических видов услуг.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Приведенное определение вполне отвечает современным представлениям об организации страховых отношений. При этом здесь не акцентируется внимание исключительно на имущественном интересе. Это связано прежде всего с тем, что современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага, а именно жизнь, здоровье, достоинство личности, честь и доброе имя, репутацию и т.д. (ст. ст. 128, 150 ГК РФ). Следовательно, страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами. Кроме того, согласно ст. 934 ГК РФ личное страхование может осуществляться на случай наступления любого события в жизни, застрахованного, а не только в отношении причинения вреда (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Однако страхование — это прежде всего форма защиты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но при этом вред может и не иметь денежной оценки. В этой связи существуют некоторые отличия в определении страховых выплат в имущественном и личном страховании.

2. В соответствии с комментируемой статьей и п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» законодателем закреплены две основные формы осуществления страхования: добровольное и обязательное.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Однако следует также отметить, что структура прав и обязанностей представляет собой правовую форму, с помощью которой описываются возникающие отношения. Таким образом, так как добровольное и обязательное страхование различаются по правовой форме, то их и следует квалифицировать как различные формы, в которых осуществляется страхование. Однако правовая форма некоторых видов страховых отношений отличается от обязательного и добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), а пять:

1) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком;

2) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК РФ). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК РФ). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК РФ) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969 ГК РФ);

3) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании — обязанность заключить договор страхования (ст. ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право — право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК РФ). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;

4) страхование с участием специализированного фонда (фонда обязательного медицинского страхования, пенсионного фонда, фонда социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом;

5) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК РФ), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются не сделкой и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей.

3. Добровольное страхование, в зависимости от страхуемого интереса, осуществляется на основании договоров личного или имущественного страхования, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В комментируемой статье необоснованно говорится о том, что только договор личного страхования является публичным. Однако правила о публичности (ст. 426 ГК РФ) применимы и к договору имущественного страхования, а применительно к договору обязательного страхования это не только вытекает из характера регулируемых отношений, но и прямо подчеркивается в некоторых нормативных актах (см., например, ч. 3 ст. 7 ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»).

Публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Безусловно, коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается. При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. В случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.). Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ, являются ничтожными.

4. В соответствии со ст. 935 ГК РФ под обязанностью страховать (осуществлять обязательное страхование) понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (см. п. 1 ст. 936 ГК РФ), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования — страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ, п. «о» ст. 71 Конституции РФ). Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 01.03.1996 нормативными актами Президента РФ и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ Постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст. 4 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»). В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК РФ, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК РФ, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК РФ.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения.

5. В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании (п. п. 2, 3 ст. 969 ГК РФ).

6. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— ФЗ от 02.11.2013 N 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 05.04.2013 N 41-ФЗ «О Счетной палате Российской Федерации»;

— ФЗ от 30.12.2012 N 283-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 14.06.2012 N 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»;

— ФЗ от 30.11.2011 N 342-ФЗ «О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации»;

— ФЗ от 07.02.2011 N 3-ФЗ «О полиции»;

— ФЗ от 28.12.2010 N 403-ФЗ «О Следственном комитете Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.11.2010 N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 27.11.2010 N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;

— ФЗ от 12.04.2010 N 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств»;

— ФЗ от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»;

— ФЗ от 02.03.2007 N 25-ФЗ «О муниципальной службе в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.12.2006 N 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;

— ФЗ от 29.12.2006 N 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства»;

— ФЗ от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»;

— ФЗ от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;

— ФЗ от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— ФЗ от 26.03.2003 N 35-ФЗ «Об электроэнергетике»;

— ФЗ от 10.01.2003 N 17-ФЗ «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации»;

— ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

— ФЗ от 24.07.2002 N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»;

— ФЗ от 31.05.2002 N 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»;

— ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

— ФЗ от 10.01.2002 N 7-ФЗ «Об охране окружающей среды»;

— ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

— ФЗ от 18.06.2001 N 77-ФЗ «О предупреждении распространения туберкулеза в Российской Федерации»;

— ФЗ от 12.02.2001 N 12-ФЗ «О гарантиях Президенту Российской Федерации, прекратившему исполнение своих полномочий, и членам его семьи»;

— ФЗ от 16.07.1999 N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

— ФЗ от 14.04.1999 N 77-ФЗ «О ведомственной охране»;

— ФЗ от 31.03.1999 N 69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации»;

— ФЗ от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»;

— ФЗ от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

— ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

— ФЗ от 27.05.1998 N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»;

— ФЗ от 28.03.1998 N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 114-ФЗ «О службе в таможенных органах Российской Федерации»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 118-ФЗ «О судебных приставах»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений»;

— ФЗ от 21.07.1997 N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;

— ФЗ от 24.11.1996 N 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 10.01.1996 N 5-ФЗ «О внешней разведке»;

— ФЗ от 08.12.1995 N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»;

— ФЗ от 22.08.1995 N 151-ФЗ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»;

— ФЗ от 23.06.1995 N 93-ФЗ «О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и безопасности»;

— ФЗ от 19.05.1995 N 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;

— ФЗ от 20.04.1995 N 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов»;

— ФЗ от 30.03.1995 N 38-ФЗ «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)»;

— ФЗ от 14.03.1995 N 33-ФЗ «Об особо охраняемых природных территориях»;

— ФЗ от 21.12.1994 N 69-ФЗ «О пожарной безопасности»;

— ФЗ от 17.12.1994 N 67-ФЗ «О федеральной фельдъегерской связи»;

— Федеральный конституционный закон от 21.07.1994 N 1-ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации»;

— ФЗ от 08.05.1994 N 3-ФЗ «О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»;

— Закон РФ от 20.08.1993 N 5663-1 «О космической деятельности»;

— Закон РФ от 15.04.1993 N 4804-1 «О вывозе и ввозе культурных ценностей»;

— Закон РФ от 02.07.1992 N 3185-1 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»;

— Закон РФ от 26.06.1992 N 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации»;

— Закон РФ от 11.03.1992 N 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»;

— ФЗ от 17.01.1992 N 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;

— Закон РФ от 15.05.1991 N 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»;

— Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 «О налоговых органах Российской Федерации»;

— Постановление Правительства РФ от 30.12.2012 N 1484;

— Постановление Правительства РФ от 22.12.2012 N 1378;

— Постановление Правительства РФ от 20.12.2012 N 1344;

— Постановление Правительства РФ от 15.11.2012 N 1164;

— Постановление Правительства РФ от 22.11.2011 N 964;

— Постановление Правительства РФ от 03.11.2011 N 916;

— Постановление Правительства РФ от 01.10.2011 N 808;

— Постановление Правительства РФ от 05.07.2010 N 504;

— Постановление Правительства РФ от 14.09.2005 N 567;

— распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р;

— указание Банка России от 19.09.2014 N 3384-У;

— указание Банка России от 12.09.2014 N 3380-У;

— указание Банка России от 10.07.2014 N 3316-У;

— Положение Банка России от 19.09.2014 N 431-П.

7. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;

— Постановление Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17;

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Смотрите еще:

  • Норма рабочего времени на 2018 год при 36-часовой рабочей неделе Горячая линия Клуб профразвития Обучающие мероприятия (347) 291 20 70 Информация о норме рабочего времени в Республике Башкортостан на 2018 год Производственный календарь на 2018 год Норма рабочего времени в РБ на […]
  • Ст15 144 ч2 ук рф Ст15 144 ч2 ук рф Борис ПАНТЕЛЕЕВ, юрист Центра экстремальной журналистики Есть в ныне действующем Уголовном кодексе РФ 1996 года в разделе "Преступления против конституционных прав и свобод человека и гражданина" […]
  • Оэз алабуга все организации ОЭЗ «Алабуга»: зона денег и резидентов Особая экономическая зона «Алабуга» отметила 10-летие. Торжества посетили президент Татарстана Рустам Минниханов, глава ФНС Михаил Мишустин и мэр Москвы Сергей Собянин. Турецкая […]
  • 1215 коап протокол Комментарии к СТ 12.15 КоАП РФ Статья 12.15 КоАП РФ. Нарушение правил расположения транспортного средства на проезжей части дороги, встречного разъезда или обгона Комментарий к статье 12.15 КоАП РФ: 1. Объектами […]
  • Доплата за выслугу лет полиции Надбавка за выслугу лет Здравствуйте!С 12сентября 1985года по 18 августа 1998года я проходила службу в органах внутренних дел Казахстана. А с 25февраля 2003года по настоящее время в отряд пограничного контроля в РФ. […]
  • Публичное домогательство Публичное домогательство Институт демографии Национального исследовательского университета "Высшая школа экономики" № 755 - 756 1 - 28 января 2018 Понравилась статья? Поделитесь с друзьями: Следует ли судить […]